網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行業(yè)發(fā)展過程中的一次重大變革，是信息技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)的結(jié)合。網(wǎng)絡(luò)銀行的價(jià)值主要在于對傳統(tǒng)銀行支付結(jié)算功能的完善與發(fā)展，從而為客戶提供更為迅捷、安全的支付結(jié)算服務(wù)。作為新興的支付結(jié)算平臺(tái)，網(wǎng)絡(luò)銀行支付結(jié)算功能的實(shí)現(xiàn)受到法律環(huán)境的較多制約。電子簽名法能確保動(dòng)網(wǎng)絡(luò)銀行支付結(jié)算的安全性，推廣期普遍性，是網(wǎng)銀支付結(jié)算業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的引擎。

網(wǎng)絡(luò)銀行是傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)的結(jié)合，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)是近些年來銀行業(yè)金融創(chuàng)新的重大舉措。對于網(wǎng)絡(luò)銀行的具體含義，學(xué)術(shù)界從不同角度出發(fā)，給出了不同的界定。有學(xué)者認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)銀行是指銀行利用因特網(wǎng)技術(shù)，通過因特網(wǎng)向客戶提供各種金融服務(wù)的銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行是計(jì)算機(jī)、因特網(wǎng)和銀行的三位一體，它利用網(wǎng)絡(luò)上的虛擬銀行柜臺(tái)向客戶提供全天候的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，又被稱為網(wǎng)絡(luò)銀行、電子銀行、在線銀行?；蛘J(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)銀行（Internetbank or E-bank）是通過技術(shù)手段在地理上延伸的銀行。

還有學(xué)者認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)銀行又稱電子銀行或多媒體銀行,是依托電子技術(shù)和因特網(wǎng)的發(fā)展而興起的一種新型銀行服務(wù)手段,是金融電子化最新發(fā)展的產(chǎn)物。由于各機(jī)構(gòu)對網(wǎng)絡(luò)銀行問題的看法存在差異,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展和監(jiān)管策略各不相同,網(wǎng)絡(luò)銀行有不同的指代意義:其一是以INTERNET為背景的傳統(tǒng)銀行電子化業(yè)務(wù)(Internet Banking),其二是在傳統(tǒng)銀行以外興起的以INTERNET為依托的另一種類型的銀行(Internet Bank)。前者是一種金融創(chuàng)新,是對銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展,是傳統(tǒng)銀行利用計(jì)算機(jī)技術(shù)在因特網(wǎng)上建立網(wǎng)站,以替代原來需在柜臺(tái)操作的諸種業(yè)務(wù)。后者是一種金融分化,是一種設(shè)在因特網(wǎng)上的虛擬機(jī)構(gòu),它不擁有存在于網(wǎng)絡(luò)之外的獨(dú)立的金融信息處理系統(tǒng),因此是對傳統(tǒng)銀行地位的挑戰(zhàn)。

按照巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的定義，網(wǎng)絡(luò)銀行是指那些通過電子通道，提供零售與小額產(chǎn)品與服務(wù)的銀行。這些產(chǎn)品和服務(wù)包括：存貸、帳戶管理、金融顧問、電子支付，以及其他一些諸如電子貨幣等電子支付的產(chǎn)品與服務(wù)。而中國人民銀行2001年7月9日發(fā)布并實(shí)施的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定：本辦法所稱網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，是指銀行通過因特網(wǎng)提供的金融服務(wù)。也就是說，該辦法采納了傳統(tǒng)銀行電子化業(yè)務(wù)(InternetBanking)的觀點(diǎn)。筆者認(rèn)為，在我國對金融機(jī)構(gòu)設(shè)立采取嚴(yán)格審批制度的條件下，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)是一種基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)而產(chǎn)生的金融產(chǎn)品提供方式。而在種種服務(wù)內(nèi)容中，通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)資金的支付與結(jié)算則是網(wǎng)絡(luò)銀行相比傳統(tǒng)銀行服務(wù)的最大優(yōu)勢。

網(wǎng)絡(luò)銀行概念隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的升溫，在我國取得了快速的發(fā)展。對于蓬勃發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)銀行，相對應(yīng)的支付結(jié)算法律規(guī)則卻發(fā)展滯后。網(wǎng)銀支付結(jié)算的發(fā)展，給我國銀行結(jié)算法律規(guī)則帶來一系列沖擊，同時(shí)，相關(guān)規(guī)則的缺失也在一定程度上制約了網(wǎng)銀支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展。

一、網(wǎng)銀支付結(jié)算引發(fā)的法律問題

按照民商法的基本原理，支付結(jié)算服務(wù)在法律上的屬性是一種委托代理法律關(guān)系。即銀行等具有支付結(jié)算職能的金融機(jī)構(gòu)，作為資金支付方的代理人，依據(jù)資金支付方的指令，完成資金的劃轉(zhuǎn)與資金的清算。按照中國人民銀行《支付結(jié)算辦法》的規(guī)定：支付結(jié)算工作的任務(wù)，是根據(jù)經(jīng)濟(jì)往來組織支付結(jié)算，準(zhǔn)確、及時(shí)、安全辦理支付結(jié)算，按照有關(guān)法律、行政法規(guī)和本辦法的規(guī)定管理支付結(jié)算，保障支付結(jié)算活動(dòng)的正常進(jìn)行。

在銀行與資金支付方之間，支付結(jié)算行為所產(chǎn)生的基礎(chǔ)法律關(guān)系是支付結(jié)算服務(wù)的協(xié)議。該協(xié)議因結(jié)算帳戶的開立而產(chǎn)生，而每一次支付結(jié)算則依據(jù)票據(jù)、結(jié)算憑證等銀行結(jié)算工具實(shí)施，票據(jù)、結(jié)算憑證的記載事項(xiàng)則成為資金支付方意思表示的載體。由于網(wǎng)銀支付結(jié)算具有的無紙化或電子化的特點(diǎn)，與傳統(tǒng)的銀行支付結(jié)算相比，意思表示的確定成為首先需要面對的問題。

1、意思表示內(nèi)容的確定

基于銀行與資金支付方的委托代理關(guān)系，銀行的義務(wù)是依據(jù)資金支付方的指令完成資金的支付與結(jié)算。在具體的支付結(jié)算業(yè)務(wù)中，判定委托方的意思表示是銀行開展業(yè)務(wù)的基本前提。在傳統(tǒng)的支付結(jié)算服務(wù)中，通過在書面的結(jié)算工具上加蓋預(yù)留印鑒，并在結(jié)算工具上載明指令，使得意思表示內(nèi)容的確定簡單易行。而在網(wǎng)銀電子支付環(huán)境下，銀行如何確定資金支付方通過數(shù)據(jù)電文形式發(fā)出的指令內(nèi)容則要困難得多。盡管PKI（非對稱密鑰體系）等網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)措施已經(jīng)能夠保證數(shù)據(jù)電文意思表示內(nèi)容的真實(shí)與完整，但技術(shù)手段獲得相應(yīng)的法律后果則需要通過法律加以規(guī)定。

《中華人民共和國合同法》第十一條規(guī)定：書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。從而確立了數(shù)據(jù)電文可以作為意思表示的方式之一。但該規(guī)定僅僅是確定了數(shù)據(jù)電文能夠用于意思表示活動(dòng)，對于數(shù)據(jù)電文如何形成訴訟中的證據(jù)（原件要求）以及如何將建立法律后果與當(dāng)事人之間的聯(lián)系（簽名）則沒有作出規(guī)定。

基于對電子數(shù)據(jù)記載內(nèi)容確定性的考慮，2000年6月29日，中國人民銀行牽頭，聯(lián)合中國工商銀行、中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、光大銀行、民生銀行等十二家商業(yè)銀行共同參加，銀行卡信息交換總中心承建了中國金融認(rèn)證中心( China Finance Certification Authority 縮寫 CFCA )。

上述的認(rèn)證系統(tǒng)主要是采用PKI建立的，PKI(Pubic Key Infrastructure)是一種遵循標(biāo)準(zhǔn)的利用公鑰加密技術(shù)為電子商務(wù)的開展提供一套安全基礎(chǔ)平臺(tái)的技術(shù)和規(guī)范，用戶可利用PKI平臺(tái)提供的服務(wù)進(jìn)行安全通信。在現(xiàn)有的技術(shù)條件下，其所采用的不對稱加密技術(shù)被公認(rèn)具有很高的安全性、不可篡改性和不可抵賴性。從CFCA及各個(gè)銀行自身建立的認(rèn)證中心運(yùn)轉(zhuǎn)來看，證書頒發(fā)數(shù)量仍比較有限，這與當(dāng)時(shí)CA認(rèn)證長期在法律上未獲得相應(yīng)立法認(rèn)可不無關(guān)系。

2、舉證問題

按照民事法律的基本法理邏輯結(jié)構(gòu)，在民事法律活動(dòng)中，行為必須與相應(yīng)的法律責(zé)任聯(lián)系，即法律責(zé)任的實(shí)體規(guī)定和追究責(zé)任的程序規(guī)定是保障民事活動(dòng)各方依據(jù)約定實(shí)施民事法律行為的基礎(chǔ)。如果只有權(quán)利義務(wù)的約定而沒有法律責(zé)任的實(shí)體規(guī)定和追究責(zé)任的程序規(guī)定，則該權(quán)利義務(wù)的約定很難得到實(shí)現(xiàn)。具體到網(wǎng)銀支付問題而言，由于無紙化而帶來的訴訟證據(jù)規(guī)則的適用是影響網(wǎng)銀支付法律關(guān)系各方行為（包括交易傾向）的重要因素。

在網(wǎng)銀支付結(jié)算中，數(shù)據(jù)電文如何形成訴訟中的證據(jù)（原件要求）以及如何建立法律后果與當(dāng)事人之間的聯(lián)系（簽名），是舉證問題面臨的最大問題。

二、電子簽名法帶來的突破

2004年8月28日通過并于2005年4月1日起施行的《中華人民共和國電子簽名法》作為我國第一部專門的電子商務(wù)法律，對于電子簽名相關(guān)的實(shí)體和程序問題作出了規(guī)定，并首先確立了數(shù)據(jù)電文的證據(jù)規(guī)則，對于網(wǎng)絡(luò)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)法律困境帶來如下的突破：

1、確立了數(shù)據(jù)電文作為書面證據(jù)的原件規(guī)則即證據(jù)的形式合法性問題

按照我國《民事訴訟法》及《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)問題的若干規(guī)定》，訴訟中當(dāng)事人向人民法院提供證據(jù)，應(yīng)當(dāng)提供原件或者原物。對此，電子簽名法第六條規(guī)定：“符合下列條件的數(shù)據(jù)電文，視為滿足法律、法規(guī)規(guī)定的文件保存要求：（一）能夠有效地表現(xiàn)所載內(nèi)容并可供隨時(shí)調(diào)取查用；（二）數(shù)據(jù)電文的格式與其生成、發(fā)送或者接收時(shí)的格式相同，或者格式不相同但是能夠準(zhǔn)確表現(xiàn)原來生成、發(fā)送或者接收的內(nèi)容；（三）能夠識(shí)別數(shù)據(jù)電文的發(fā)件人、收件人以及發(fā)送、接收的時(shí)間?！辈⒁?guī)定了不得僅因?yàn)槠涫且噪娮?、光學(xué)、磁或者類似手段生成、發(fā)送、接收或者儲(chǔ)存的而被拒絕作為證據(jù)使用。這一規(guī)定，在根本上解決了數(shù)據(jù)電文作為證據(jù)的合法性問題。

該原件規(guī)則的運(yùn)用，解決了網(wǎng)銀支付結(jié)算活動(dòng)中的意思表示內(nèi)容判斷問題。銀行可以根據(jù)系統(tǒng)內(nèi)接收到的電子指令作出相應(yīng)的支付結(jié)算行為，并能夠?qū)?shù)據(jù)電文在系統(tǒng)內(nèi)保存以備調(diào)取和查閱。原件規(guī)則同時(shí)也為銀行證明自身支付結(jié)算行為的正當(dāng)性提供了舉證的條件，從而能夠避免網(wǎng)絡(luò)銀行操作中由于舉證問題而帶來的法律風(fēng)險(xiǎn)。

2、確立了證據(jù)真實(shí)性的判定規(guī)則

根據(jù)該法規(guī)定，數(shù)據(jù)電文作為證據(jù)的真實(shí)性，應(yīng)當(dāng)考慮以下的因素：（一）生成、儲(chǔ)存或者傳遞數(shù)據(jù)電文方法的可靠性；（二）保持內(nèi)容完整性方法的可靠性；（三）用以鑒別發(fā)件人方法的可靠性；（四）其他相關(guān)因素。

以上要求為證據(jù)真實(shí)性判斷提供了依據(jù)，在原件規(guī)則的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步解決了數(shù)據(jù)電文作為證據(jù)的真實(shí)性問題。數(shù)據(jù)電文由于形成過程需要經(jīng)過計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的處理與傳輸，因而其真實(shí)性標(biāo)準(zhǔn)的判斷較為復(fù)雜。從國內(nèi)外實(shí)踐來看，判斷電子證據(jù)真實(shí)性主要通過四種方式，即自認(rèn)、證人具結(jié)、推定與鑒定方式。但由于法律上缺乏可操作的標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)踐中對于數(shù)據(jù)電文形式的證據(jù)如何認(rèn)定真實(shí)性仍存在較大的爭議。電子簽名法確定的真實(shí)性標(biāo)準(zhǔn)則為實(shí)踐操作提供了法律尺度。

該規(guī)則的運(yùn)用，對于銀行而言，最大的價(jià)值在于能夠通過書面文件客觀地再現(xiàn)銀行與客戶之間真實(shí)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。真實(shí)性標(biāo)準(zhǔn)為銀行的系統(tǒng)設(shè)置提供了切實(shí)可行的目標(biāo)，即無論銀行是采取自身的CA認(rèn)證系統(tǒng)，還是通過CFCA認(rèn)證系統(tǒng)，只要是能夠達(dá)到法定的真實(shí)性標(biāo)準(zhǔn)，數(shù)據(jù)電文的內(nèi)容即應(yīng)被認(rèn)可。

3、確定了數(shù)據(jù)電文證據(jù)與當(dāng)事人之間關(guān)聯(lián)性認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

在網(wǎng)銀支付結(jié)算在中，確定銀行是否依據(jù)資金支付方的指令完成資金的支付結(jié)算，是判定銀行是否盡到受托人義務(wù)的基礎(chǔ)。在這一過程中，判定發(fā)出指令的數(shù)據(jù)電文與資金支付方之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系成為至關(guān)重要的因素，電子簽名法提供了這一關(guān)聯(lián)性的判定標(biāo)準(zhǔn)。

電子簽名法在我國法律中首次規(guī)定了可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力。而對于何為可靠的電子簽名也作出了規(guī)定，即具備以下條件視為可靠的電子簽名：（一）電子簽名制作數(shù)據(jù)用于電子簽名時(shí)，屬于電子簽名人專有；（二）簽署時(shí)電子簽名制作數(shù)據(jù)僅由電子簽名人控制；（三）簽署后對電子簽名的任何改動(dòng)能夠被發(fā)現(xiàn)；（四）簽署后對數(shù)據(jù)電文內(nèi)容和形式的任何改動(dòng)能夠被發(fā)現(xiàn)。

4、確定了舉證責(zé)任規(guī)則

舉證責(zé)任規(guī)則決定交易各方在交易活動(dòng)出現(xiàn)障礙而需司法介入情況下的訴訟負(fù)擔(dān)的分擔(dān)，究其實(shí)質(zhì)而言，屬于交易中的未來不確定成本或不確定收益的分配規(guī)則。因而，舉證責(zé)任的分擔(dān)規(guī)則必定影響網(wǎng)銀支付結(jié)算中服務(wù)提供方（銀行）與資金支付委托方（客戶）之間對網(wǎng)銀支付結(jié)算的選擇，不確定的舉證規(guī)則也將影響各方采取網(wǎng)銀支付結(jié)算方式的交易傾向。電子簽名法對附加電子簽名數(shù)據(jù)電文造成的損害賠償責(zé)任規(guī)定了相應(yīng)的舉證規(guī)則，即：電子簽名人或者電子簽名依賴方因依據(jù)電子認(rèn)證服務(wù)提供者提供的電子簽名認(rèn)證服務(wù)從事民事活動(dòng)遭受損失，電子認(rèn)證服務(wù)提供者不能證明自己無過錯(cuò)的，承擔(dān)賠償責(zé)任。

該規(guī)則的確定，使得證明簽名系統(tǒng)可靠性的舉證責(zé)任歸于認(rèn)證機(jī)構(gòu)。當(dāng)銀行通過自身建立的CA認(rèn)證中心開展業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)，基于對電子簽名的信任而實(shí)施支付結(jié)算活動(dòng)時(shí)，如果遭致客戶損失，則證明無過錯(cuò)的舉證責(zé)任在銀行。而當(dāng)銀行基于對CFCA或其他認(rèn)證機(jī)構(gòu)簽名的信任而實(shí)施支付結(jié)算活動(dòng)時(shí)，則銀行因依據(jù)電子認(rèn)證服務(wù)提供者提供的電子簽名認(rèn)證服務(wù)從事支付結(jié)算活動(dòng)遭受損失的，認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)負(fù)舉證責(zé)任。

三、電子簽名法對于網(wǎng)銀支付結(jié)算的促進(jìn)

1、為開展網(wǎng)銀支付結(jié)算提供了基礎(chǔ)性的法律環(huán)境

本文前面已經(jīng)對數(shù)據(jù)電文形式的支付結(jié)算指令的合法性、真實(shí)性、關(guān)聯(lián)性判斷進(jìn)行了分析，在符合電子簽名法規(guī)定前提下，銀行的支付結(jié)算流程、資料保存、行為正當(dāng)性判斷等方面均可以達(dá)到傳統(tǒng)支付結(jié)算活動(dòng)的要求。也就是說，電子簽名法為網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)應(yīng)用與支付結(jié)算規(guī)則的融合提供了法律制度環(huán)境。

在電子簽名法相關(guān)規(guī)則缺失情況下，網(wǎng)銀的支付結(jié)算活動(dòng)屬于銀行自發(fā)的探索，結(jié)算規(guī)則與信息技術(shù)的結(jié)合雖然具備技術(shù)與商務(wù)上的紐帶和基礎(chǔ)，其卻沒有法律上的結(jié)合機(jī)制，而電子簽名法是網(wǎng)銀支付結(jié)算功能走入制度軌道的保障。

2、為網(wǎng)銀金融創(chuàng)新提供了條件

基于電子簽名法，商業(yè)銀行圍繞支付結(jié)算活動(dòng)能夠產(chǎn)生的金融創(chuàng)新至少包含兩方面：

（1）轉(zhuǎn)帳支付方式的模式創(chuàng)新

在傳統(tǒng)支付結(jié)算活動(dòng)中，貸記轉(zhuǎn)帳是最常用的支付方式之一。貸記轉(zhuǎn)帳是指由付款人發(fā)出支付指令，指令其銀行將一定的金額轉(zhuǎn)移到指定的收款人帳戶中去的轉(zhuǎn)帳支付。由于已經(jīng)建立的銀行間資金劃撥與清算系統(tǒng)，貸記轉(zhuǎn)帳方式非常適合電子化操作。電子簽名法解決了付款人指令的認(rèn)證問題，為貸記轉(zhuǎn)帳的網(wǎng)絡(luò)操作提供了條件。

（2）電子票據(jù)業(yè)務(wù)

目前，我國電子支付的手段主要還是通過信用卡、借記卡來實(shí)現(xiàn)的。但是，由于信用卡和借記卡的持卡人一般為個(gè)人，公司客戶使用起來極不方便，而對于公司客戶來說，其經(jīng)常采用的票據(jù)結(jié)算方式由于《票據(jù)法》對票據(jù)格式的限制無法在電子支付中使用。

由于票據(jù)文義性要求，電子形式的票據(jù)面臨著出票人確定、背書確定、文義確定、票據(jù)不被變造、票據(jù)偽造等問題，電子票據(jù)在支付結(jié)算活動(dòng)中的應(yīng)用難以推廣。如我國《票據(jù)法》對于出票行為有嚴(yán)格的形式要求，需要依據(jù)法定條件在票面上簽章，并具有必要記載事項(xiàng)，出票人承擔(dān)票據(jù)責(zé)任的依據(jù)是票面的文義記載，其他票據(jù)債務(wù)人也是依據(jù)簽章和記載事項(xiàng)承擔(dān)責(zé)任。持票人行使票據(jù)權(quán)利過程中，無論是承兌提示、付款提示、還是背書轉(zhuǎn)讓等票據(jù)行為，均需要在票據(jù)上簽章。

按照票據(jù)法第七條的規(guī)定：“票據(jù)上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名加蓋章。法人和其他使用票據(jù)的單位在票據(jù)上的簽章，為該法人或者該單位的蓋章加其法定代表人或者其授權(quán)的代理人的簽章。在票據(jù)上的簽名，應(yīng)當(dāng)為該當(dāng)事人的本名?！庇纱丝梢姡覈F(xiàn)行的《票據(jù)法》將簽名這一形式要件嚴(yán)格限定在手寫簽名或簽章的形式范圍內(nèi)，不承認(rèn)經(jīng)過電子簽名的非紙質(zhì)的電子票據(jù)的支付和結(jié)算方式?！峨娮雍灻ā方鉀Q了票據(jù)的文義記載內(nèi)容的確定性，以及票據(jù)當(dāng)事人電子簽章的法律效力，從而為網(wǎng)銀支付結(jié)算中的電子票據(jù)提供了法律解決方案。

四、電子簽名法在網(wǎng)銀操作中的局限性與對策

盡管電子簽名法具有將網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與支付結(jié)算規(guī)則結(jié)合的功能，但不容否認(rèn)的是，電子簽名法畢竟是我國第一部專門的電子商務(wù)法律，很多規(guī)定只是確立了一般的原則。針對網(wǎng)銀支付結(jié)算活動(dòng)，電子簽名法最大的局限在于：數(shù)據(jù)電文與電子簽名可靠性的證明問題。

如本文分析，電子簽名法確定了數(shù)據(jù)電文作為證據(jù)的合法性、真實(shí)性、關(guān)聯(lián)性標(biāo)準(zhǔn)。但如何證明“可靠”卻并未規(guī)定。

如電子簽名法第五條規(guī)定了數(shù)據(jù)電文如果能夠可靠地保證自最終形成時(shí)起，內(nèi)容保持完整、未被更改，則視為滿足法律、法規(guī)規(guī)定的原件形式要求。但這里有一個(gè)證明環(huán)節(jié)，即由誰來確定、如何確定“可靠”？

第八條規(guī)定了真實(shí)性標(biāo)準(zhǔn)，即數(shù)據(jù)電文作為證據(jù)的真實(shí)性，應(yīng)當(dāng)考慮以下的因素：（一）生成、儲(chǔ)存或者傳遞數(shù)據(jù)電文方法的可靠性；（二）保持內(nèi)容完整性方法的可靠性；（三）用以鑒別發(fā)件人方法的可靠性；（四）其他相關(guān)因素。此條規(guī)定在操作中同樣面臨“可靠”的證明問題。第十三條對于何為可靠的電子簽名也作出了規(guī)定，但同樣缺乏“可靠”性的證明標(biāo)準(zhǔn)。

筆者認(rèn)為，解決“可靠”性的證明標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)當(dāng)通過立法確立專門的鑒定機(jī)構(gòu)，由國家有關(guān)的金融主管部門、國家商業(yè)密碼管理機(jī)構(gòu)、信息產(chǎn)業(yè)管理部門等聯(lián)合建立專門的“電子認(rèn)證技術(shù)委員會(huì)”或者是“電子認(rèn)證技術(shù)鑒別委員會(huì)”，作為認(rèn)定數(shù)據(jù)電文和電子簽名“可靠”的機(jī)構(gòu)?；蛘咄ㄟ^相應(yīng)的行政法規(guī)，授權(quán)CFCA作為統(tǒng)一金融認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)制定機(jī)構(gòu)，對于銀行與客戶而言，采用CFCA的數(shù)字證書，由CFCA提供“可靠”性的證明，則可以解決這一問題。

總體而言，電子簽名法作為電子商務(wù)的基礎(chǔ)性法律，對于網(wǎng)銀支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展具有重大的推動(dòng)作用。法律規(guī)則的完善增強(qiáng)了網(wǎng)銀交易各方對于交易法律后果的判斷能力、從而在一定程度上消除了人們對于電子支付這一新興支付方式的疑慮，提升通過網(wǎng)銀進(jìn)行支付結(jié)算的交易傾向。由此帶來的一個(gè)命題是，電子簽名法和其他支付結(jié)算的規(guī)則應(yīng)不斷完善以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。